radio.mycentre.org

阅读青春 > 幸福小天地 > 同行理财,婚姻蒙福

同行理财,婚姻蒙福



事实:钱财为离婚祸首


上帝对婚姻的设计是美好的、一贯的,也是 一致的。上帝在创造世界时,利用亚当的一根肋骨造成一个女人交给亚当。亚当就说:「这是我骨中的骨,肉中的肉,可以称她为女人,因为她是从男人身上取出来的。 因此,人要离开父母,与妻子连合,二人成为一体。」(创世记2:23-24)


所谓夫妻一体,除了肉体的结合,更重要的是在爱中心灵的契合。既然上帝的心意要夫妻成为一体,何以我们却见到这么多怨偶及高离婚率?许多调查研究显示,钱财问题为离婚的最主要原因,其次才是是沟通、外遇或性关系等。


2014年一份对1061位美国离婚成人所做的调查,51%表示离异主要是因为钱财。而2013年针对4500离婚夫妻进行的类似调查,结论亦相同。因此研究者总结,「为钱财问题激烈争吵」是离婚前的「预警黄灯」,值得夫妻特别留意!



杀手:夫妻对钱财处理各行其是


杀手1. 未能同心处理财务问题

许多夫妻因为在金钱处理上未能同心,对婚姻生活造成许多负面影响,因此有很多家庭避免讨论钱财,以免伤了和气。美国许多调查结果都发现在家中金钱是禁忌话题,金钱也是压力最大的来源。


杀手2. 没有一起做财务决定

根据富达投资 (Fidelity)2013年对808对夫妻退休情况的调查研究,发现只有45%的夫妻在日常财务上一起做决定;在预算编制方面,妻子虽比丈夫更加同意要两人一同做财务决策(55%对48%),但却较不可能落实执行(39%对44%)。


杀手3. 在理财决策上未能包容彼此的差异

上帝造男造女,奇妙地使异性相吸,目的是为了作伴及互补,如果都一样,就不必结婚了。上帝造人,虽然女人出自男人,但很奇妙的,男女构造及特质却大不相同,为的是学习互相体谅包容。也就是说,夫妻之间是互补关系,彼此成全 。


夫妻不能同心合意,主要的原因是夫妻对于性别和个性(例如内向外向)、成长背景、教育背景、职业性向,以及信仰和灵命各方面的差异缺乏认知与接纳,以致沟通不良、争执不断。例如女人喜欢花不少时间逛商场,却不一定买东西;而男人购物时直截了当,买了就走。还有,夫妻双方信仰及灵命程度不同,理财倾向也会不同,特别在对教会、福音机构或慈善事工的奉献上。如果用对方的角度来思考,就可消除不少歧见。



理念:以智慧理财为婚姻加分


如上所述,导致离婚的原因与理财不同心有很大的关系。因此夫妻需要在理财方面学习良好的沟通,放下成见,多倾听对方的意见与想法,而且凡事要有商有量,不可专断独行。


理念1. 夫妻要建立共同的信仰及价值观

夫妻同心的最重要底线是基本信仰要一样。信仰不同,很难同负一轭。信仰相同,就有共同的价值观,在理财上才能同心。夫妻在基督里一起长进,同时有灵修祷告,经常结伴参加各种有助于身心灵羣全人成长的营会。当夫妻重视与上帝的永恒关系时,可以改变自己的想法,让自己更慷慨,更乐于助人。同时也要学习重视彼此关系超过重视事物(为一些小事争执时,要反省是否值得为此而影响夫妻感情),学习接纳对方的想法与需要,互相迁就,并且在花费方面有所节制及考量。


理念2. 养成管家的心态与生活态度

在处理钱财方面, 夫妻首先要体认到所有的钱财都是上帝所赐予,因此所有权仍然在祂的手中。夫妻只是管家,经营管理上帝所托付的一切。正如诗篇二十四章1节所说:「地和其中所充满的,世界和住在其间的,都属耶和华。」 我们只是管家。所求于管家的是忠心、良善及有见识(聪明智慧)和周详计画,并且有信心依靠上帝的供应(参考圣经哥林多前书4:2;路加福音12:42)。


理念3. 带领全家知足常乐

要按着上帝给各个家庭不同的资源来过日子,不要与别人比较,如提摩太前书六章8节所说:「只要有衣有食,就当知足。」不要过于重视财富的累积,反而对生命成长失焦。


理念4. 共同厘定家庭财务目标

夫妻要一起讨论和祷告,订下一些有共识的家庭目标,例如养育多少小孩、购买哪种车子房子等。但目标要保留调整的弹性,例如夫妻本来各有工作,有了小孩后,如果决定妻子留在在家照顾小孩,家庭少了一份收入,就不一定能买到本来合意的房子。然而计算妻子在家看顾孩子与外出工作的成本效益,可能发现雇用保姆照顾小孩,而让妻子继续外出工作实际上并不合算,也许在孩子年幼时待在家育儿,或找能在家兼职的工作,反而合算。况且所谓合不合算,还不只是看支出金额,更要看孩子所能得到的关注和培育。


理念5. 努力达到财务自由

家庭理财的最终目标是不需要依靠工作及薪水,没有负债,已经积累足够的退休金,预备好小孩教育基金,及付清房贷,可以在老年时无忧度日,有更多的资源来服事上帝。为了达到财务自由,夫妻要注意四个理财目标:控制支出、免于负债、储蓄与投资、以及慷慨奉献。



目标:善用夫妻同心理财的良方


目标1. 控制支出:同心编制收支预算

在理财上刚刚起步的夫妻亟需编制预算,以控制支出,并做有计画的储蓄及投资,预备将来。不然很容易花费过多,甚至负债纍纍。夫妻必须同心一起编制年度预算,指挥钱往哪里走,而不是被钱(特别是债务)捆绑。我们鼓励夫妻的帐户要合在一起,不要有各自的帐户,才能同心合意地处理家庭财务。


在编制预算时,需要先积存一笔约三到六个月的急用基金,放在随时可动用的活期存款或货币基金上,以便救急之用─例如突然失业、发生意外或房子设备忽然损坏(例如屋顶漏水或冷暖气失灵等)。


目标2. 减少负债

圣经不鼓励负债(参考箴言22:7),要尽快偿还消费型贷款(车子、家具、学生贷款等),绝不欠信用卡债,房贷也加速还完。尽早成为无债一身轻的家庭,如此财务负担将大为减少,可以将更多储蓄转为投资,以及增加奉献的数额。没有负债或负债少,生活开销就随之减少,也能较大程度克服金融危机或失业的危机。


目标3. 储蓄与投资

还完消费型贷款之后,就可以开始为「大件购买」(例如房子、退休金及孩子教育基金)储蓄,并将储蓄转为报酬较高的投资。这方面如果自己不内行,建议找理财顾问。


目标4. 慷慨奉献

夫妻为上帝国度奉献金钱是蒙福的途径。调查研究显示,有什一奉献的家庭,其财务情况普遍比没有者好,包括负债及房贷较低、存款较多等。而新兴的神经经济学(neuro-economics)也发现,做慈善事工与别人分享所赚的钱,对身体健康与心情快乐都有正面功效。夫妻在奉献额度及奉献对象要同心。如果意见不同,要一起祷告,寻求上帝的旨意。


目标5. 风险管理

夫妻在理财过程中,除了预备急用基金及上述理财目标之外,也要注意三大风险:


A. 死亡风险(mortality risk)。若夫妻一方英年早逝,特别是赚钱较多的一方(通常是丈夫)在退休之前就过世,由于收入来源断绝,如果配偶没有工作,家中经济将顿时受到莫大影响。


B. 长寿风险(longevity risk)。退休不再工作之后,所积累的退休金在死亡之前就用光了。


C. 市场风险(market risk),所投资预备作为退休金的资产在金融危机或市场波动时,由于股市大幅下滑,蒙受巨大损失,影响未来的生活水平。


预防死亡风险的方式是购买人寿保险及医疗保险,特别是收入较高的一方,需要提高寿险保额。如果没有公司或政府的终身退休年金(pension)或社会安全福利金不够开销,预防长寿风险的方式之一是考虑将退休金一部分购买长期年金(annuity),以便安度晚年到回天家。预防市场风险的方式是分散风险的投资,虽然大型的金融危机来临时,仍然不能完全防范资产缩水,但至少可减少损失幅度。以上这些预防性措施,如果自己不内行,需要请教理财顾问。


目标6. 优雅退场

在累积家庭财富的过程中,会经历建基时期(刚开始工作赚钱)、积累时期(储蓄投资以积累财富)、维持时期(面临退休,维持现有财富,以度晚年)及分配时期(将资产分配给下一代或捐给教会或慈善机构)等四个阶段。在美国,除了人寿保险及长期年金外,也要请教相关专业人员考虑长照保险(long-term care insurance)及遗嘱和资产生前信托(living trust)。



祈愿:相爱相怜,互助互补


从以上的说明,我们可以认知圣经的婚姻观是丈夫要「离开父母,与妻子连合,二人成为一体」。夫妻是上帝所配合的,虽然彼此有各方面的不同,却要在互补互励中携手同奔天路。夫妻在处理钱财上不同心是婚姻的头号杀手,所以对此务必认真对待、处理,秉持相同的价值观,对基督全然委身,以管家的心态管理祂所托付的资源,那么,生命必日益更新,也会更加彼此相爱、相怜,落实结婚时亲友的祝福─白头偕老、永浴爱河。


作者为台湾东华大学经济系及财务金融系荣誉教授,拥有美国财金分析师(CFA)资格,目前担任美国冠冕财务事工华人外展事工主任及多个福音机构董事,与妻子吴桂英结婚近四十五年,育有一女一男,均已成家,共有六个孙儿女。




作者 : 温英干

资料来源 : 第87期 真爱家庭杂志

版权所有,青春俱乐部
Copyright © 2004-2019. All Rights Reserved.
未经同意请勿任意转载本网站内容。